¿Qué pasa si tienes una hipoteca con IRPH? | Asesora2

¿Qué pasa si tengo IRPH en mi hipoteca?

Hace un tiempo escribimos un artículo hablando de las hipotecas con IRPH, qué era este, qué decía la justicia sobre él y la opinión acerca del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

En el artículo de hoy vamos a comentarte qué puede pasar si tienes una hipoteca con IRPH. Pero antes, refresquemos un poco a qué se refiere dicho índice.

¿Qué es el índice IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador, como el Euribor, que se aplica a la hora de comercializar préstamos hipotecarios de tipo variable.

Este se publicaba en el BOE por el Banco de España y se obtenía con la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas) y el global de entidades (IRPH conjunto de entidades).

El índice IRPH tenía una gran desventajas frente al Euribor y es que estas hipotecas pagaban entre un 1,5% y un 3% más.

El IRPH ha sido un índice más caro y lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos que el Euribor. Por ello, se dejó de utilizar el IRPH de cajas en noviembre de 2013, momento en que el BOE dejó de publicarlos en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.

¿Cuál fue el dictamen del TJUE sobre el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que el IRPH debe ser sometido a control judicial para que los tribunales españoles valoren caso por caso si se trata de una cláusula abusiva incluida en los contratos hipotecarios.

La sentencia, emitida el 3 de marzo de 2020, permite a los juzgados españoles considerar abusivo el IRPH si se aplicó con falta de transparencia. Los jueces españoles tendrán que asegurarse del «carácter claro y comprensible» de los contrato que utilicen dicho índice y, en caso de ser abusivo, podrán sustituirlo por otro índice legal aplicable de forma supletoria.

Y, ¿en qué casos no pasaría el control de transparencia? En la propia sentencia del TJUE viene especificado:

  • Si la cláusula no tiene una redacción clara y comprensible.
  • En caso de que no explicasen qué elementos se emplean para calcular el interés ligado al IRPH.
  • Si no proporcionaron la evolución histórica de dicho índice. En concreto su cotización en los dos años naturales anteriores y el último valor.

Si se da alguno de los casos anteriores, el juez podría sentenciar la cláusula del IRPH como abusiva por falta de transparencia, pudiéndola eliminar del contrato y sustituyéndolo por otro.

¿Puedes eliminar el IRPH de tu hipoteca? ¿Cómo?

En el caso de que tengas una hipoteca referenciada al índice del IRPH, tendrás varias vías para poder eliminarlo, tanto de forma judicial como extrajudicial.

En caso de ser incluido en tu contrato hipotecario sin transparencia

A consecuencia del fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, podrás denunciar su aplicación si cumple alguno de los requisitos o casos anteriormente mencionados. Podrás reclamar que te lo eliminen o te devuelvan todo lo que el banco te cobró por dicho índice, puesto que la sentencia del TJUE tiene carácter retroactivo.

La denuncia se interpone ante el juzgado de cláusulas abusivas de tu provincia. Además, puedes aprovechar la demanda para reclamar otras malas prácticas que hayan afectado a tu hipoteca como la cláusula suelo, etc.

En caso de ser incluido en tu contrato hipotecario con transparencia

En el caso de que la cláusula del IRPH la incluyeran en tu contrato hipotecario habiéndote aportado las explicaciones pertinentes, no podrás reclamar su eliminación por vía judicial, pero podrás intentarlo mediante otras vías:

  • Novación: deberás negociar con tu entidad para que te cambien el índice al que está referenciado tu contrato por otro que te convenga más.
  • Subrogación: cambiar tu préstamos hipotecario a otro banco, modificando con ello su índice de referencia.
  • Cancelación: en el caso de que las vías anteriores no hayan funcionado, podrás plantearte pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar tu préstamo actual. Ten en cuenta que esta operación es más cara.

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